Россия
Казахстан
Жизненные обстоятельства иногда складываются так, что заемщик теряет возможность платить по кредиту. Банк, как правило, сначала накладывает штрафы, а затем либо продает долг коллекторам, либо подает в суд. Однако бывает, что даже после судебного решения заемщика продолжают беспокоить коллекторы. Это вызывает закономерный вопрос: насколько правомерны такие действия.
Может ли банк продать задолженность коллекторам
Банк имеет полное право передать ваш долг коллекторскому агентству. Эта процедура полностью законна и регулируется статьей 382 Гражданского кодекса РФ. Главные условия такой передачи:
- Возможность уступки прав требования должна быть прописана в вашем кредитном договоре.
- Банк обязан уведомить вас о передаче долга.
- Сумма задолженности и условия ее погашения не меняются.
Банки обычно прибегают к передаче долга коллекторам в нескольких случаях:
- когда собственные попытки взыскания не приносят результата;
- чтобы быстрее вернуть часть средств и очистить баланс;
- при длительной просрочке платежей (обычно от 3-6 месяцев).
После передачи коллекторы становятся вашими новыми кредиторами. Они могут использовать различные методы воздействия, но обязаны действовать в рамках закона «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О коллекторской деятельности».
Если дело уже находится в суде или у приставов, для замены взыскателя потребуется дополнительная судебная процедура – процессуальное правопреемство. Только после этого коллекторы смогут официально взыскивать с вас долг через службу судебных приставов.
Условия для переуступки прав на взыскание
Банки не спешат передавать долги коллекторам при первых просрочках. Сначала они пытаются решить вопрос самостоятельно: напоминают о платежах, предлагают реструктуризацию. Если в течение 1-2 месяцев заемщик не выходит на контакт и не вносит платежи, дело передается в специальный отдел по работе с проблемной задолженностью.
Когда банк принимает решение о передаче долга:
- заемщик полностью игнорирует требования банка;
- нет попыток даже частичного погашения;
- долг остается без движения 3-6 месяцев;
- сумма задолженности небольшая (обычно до 300 тыс. руб.);
- кредит не имеет обеспечения (залога или поручительства).
Банки сотрудничают с коллекторами по двум схемам. Первая подразумевает полную продажу долга – права требования переходят к агентству, которое становится новым кредитором.
Вторая – агентская схема, при которой коллекторы работают за вознаграждение, но кредитор остается прежним.
Чем сложнее взыскание, тем выше стоимость услуг коллекторов. Банки предпочитают передавать «безнадежные» долги, чтобы не тратить ресурсы на суды. Если заемщик поддерживает контакт и вносит хотя бы минимальные платежи, вероятность передачи долга значительно снижается.
Особенности передачи задолженности после суда
После вынесения судебного решения о взыскании долга передача прав требования коллекторам имеет ряд юридических особенностей. Важнейшими факторами, определяющими правомерность такой передачи, являются содержание судебного акта и дата заключения первоначального кредитного договора.
Для кредитных договоров, заключенных до 1 июля 2014 года, действует упрощенный порядок передачи – банк вправе уступить такой долг коллекторам на любой стадии взыскания, включая период после вынесения судебного решения, без дополнительных ограничений. Это объясняется действием прежней редакции законодательства о потребительском кредитовании.
В отношении более поздних договоров передача задолженности после суда требует строгого соблюдения норм Федерального закона «О потребительском кредите». Коллекторское агентство, принимая на себя права требования, обязано действовать исключительно в рамках вынесенного судебного решения, не допуская превышения указанных в исполнительном листе сумм и сроков взыскания. При этом должник сохраняет все права, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей.
В какой форме могут продать задолженность
После вынесения судебного решения о взыскании долга кредитор может передать права требования коллекторскому агентству, но процедура имеет важные правовые особенности. При агентировании банк сохраняет статус кредитора, поручая коллекторам лишь взаимодействие с должником от своего имени. В этом случае все платежи продолжают поступать на счета банка, а условия обязательства остаются неизменными.
При полной уступке прав (цессии) коллекторское агентство становится новым кредитором, что требует процессуального правопреемства через суд. После утверждения замены взыскателя, агентство получает право требовать исполнения обязательств по первоначальным условиям, без права начисления дополнительных санкций. Примечательно, что новый кредитор может предлагать должнику льготные условия погашения, включая частичное списание задолженности, что делает этот вариант потенциально выгодным для заемщика.
В обоих случаях передача долга после суда требует внесения изменений в исполнительное производство. Для этого коллекторам необходимо предоставить судебным приставам решение о правопреемстве, на основании которого будет обновлен исполнительный лист. Этот этап обеспечивает законность дальнейших действий по взысканию.
Что делать, если после суда задолженность продали
Если после судебного решения ваш долг был передан коллекторам, важно действовать грамотно и последовательно. Прежде всего, не стоит паниковать – получите и внимательно изучите судебное решение, чтобы понять, на каком основании была произведена уступка прав требования. Это поможет вам определить, действуют ли коллекторы в правовом поле.
При общении с коллекторским агентством сохраняйте спокойствие и деловой тон. Запросите у них документы, подтверждающие законность передачи долга, включая уведомление о цессии и актуальный расчет задолженности. Если коллекторы нарушают ваши права (например, продолжают требовать оплаты после полного погашения или применяют запрещенные методы давления), вы можете обратиться с жалобой в ФССП, Роспотребнадзор или прокуратуру. В случае же законных действий агентства рассмотрите возможность согласования новых условий погашения – нередко коллекторы идут на уступки, предлагая реструктуризацию или частичное списание долга.
Если у вас возникли сложности с выплатой долгов, не стоит дожидаться, пока в дверь начнут звонить коллекторы. Запишитесь на консультацию в компанию «Бизнес-Юрист» по процедуре банкротства и получите квалифицированную помощь юристов. Для этого достаточно позвонить по номеру +7 964 726 74 72 или написать в наш телеграм.
